Einkommen absichern: Warum Versicherungsschutz in jeden Finanzplan gehört

Die meisten Menschen denken viel öfter darüber nach, wie sie ihr Geld vermehren können, als darüber, was passieren würde, wenn ihre Fähigkeit, Geld zu verdienen, morgen wegfiele. Das ist verständlich — Investieren fühlt sich produktiv und hoffnungsvoll an, während eine Versicherung wie eine Ausgabe ohne sichtbaren Nutzen wirkt. Doch jeder Plan, den Sie für ein Eigenheim, Investitionen oder einen komfortablen Ruhestand aufbauen, ruht auf einem Wert, den Sie selten als solchen betrachten: Ihrem Einkommen.

Fällt dieses Einkommen weg — durch Krankheit, Unfall, Berufsunfähigkeit oder Tod — gerät alles, was darauf aufgebaut wurde, in Gefahr. Genau dafür gibt es die Absicherungsplanung.

Ihr Einkommen ist Ihr größter finanzieller Wert

Rechnet man zusammen, was man voraussichtlich bis zur Rente verdienen wird, ist das bei den meisten Menschen die größte Zahl im gesamten Finanzbild — größer als das Eigenheim, die Ersparnisse oder die Investitionen zusammen. Und doch ist es der einzige Wert, den fast niemand bewusst versichert. Autos und Smartphones versichert man ohne nachzudenken, aber das, was das Auto, das Smartphone und alles andere bezahlt, bleibt oft völlig ungeschützt.

Was „Absicherung" tatsächlich umfasst

• Berufsunfähigkeitsschutz. Ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall längere Zeit nicht arbeiten können.
• Risikolebensversicherung. Stellt den Menschen, die finanziell von Ihnen abhängen, eine Einmalzahlung oder laufende Zahlungen zur Verfügung, falls Sie versterben.
• Absicherung bei schweren Erkrankungen. Zahlt bei der Diagnose einer schweren Krankheit eine Einmalsumme aus, damit Sie sich auf die Genesung statt auf finanzielle Sorgen konzentrieren können.
• Kredit- und Baufinanzierungsschutz. Stellt sicher, dass offene Darlehen nicht zu einer Last werden, die Ihre Familie allein tragen muss.

Nicht jeder benötigt alle vier Bausteine. Die richtige Kombination hängt davon ab, wer von Ihnen abhängt, welche Schulden bestehen, was der Arbeitgeber bereits abdeckt und wovor Sie diese Menschen eigentlich schützen möchten.

Warum das vor dem Investieren kommt, nicht danach

Es liegt nahe, Absicherung als etwas zu betrachten, das man „später erledigt", sobald das Investieren schon läuft. Doch ein Anlageportfolio ohne Sicherheitsnetz darunter ist von Natur aus fragil — eine ernsthafte Krankheit oder der Verlust des Arbeitsplatzes kann Sie zwingen, Investitionen vorzeitig zu verkaufen, genau zum falschen Zeitpunkt, um Kosten zu decken, die eine Absicherung sonst übernommen hätte.

Sehen Sie es als Fundament, nicht als Feinschliff. Ein Haus wirkt mit einem schönen Dach eindrucksvoller, aber niemand baut das Dach vor dem Fundament.

Wachstum ohne Absicherung ist ein Plan, der auf einer Annahme beruht: dass bis dahin nichts schiefgeht.

Wie viel Absicherung „genug" ist

Es gibt keine einzelne Formel, die für alle passt, aber ein guter Ausgangspunkt ist zu betrachten, was Ihr Haushalt tatsächlich bräuchte, um den aktuellen Lebensstandard zu halten, Schulden zu bedienen und künftige Ziele wie Bildung zu finanzieren — ohne Ihr Einkommen. Ziehen Sie davon ab, was bereits vorhanden ist — Ersparnisse, Arbeitgeberleistungen, bestehende Policen — und die verbleibende Lücke ist das, was sich abzusichern lohnt. Genau diese Rechnung geht man leicht falsch an, wenn man sie allein macht, und leicht richtig an, wenn ein zweiter Blick dazukommt.

Teil eines echten Plans, kein Einzelkauf

Absicherung sollte nicht isoliert von allem anderen verkauft oder gekauft werden. Sie funktioniert am besten als ein Baustein eines umfassenderen Plans, der auch Ihre Ersparnisse, Investitionen und Ziele einbezieht — damit der gewählte Schutz wirklich zu dem Leben passt, das er absichern soll, und nicht zu einer Standardpolice von der Stange.