La plupart des gens passent bien plus de temps à réfléchir à la façon de faire fructifier leur argent qu'à ce qui se passerait si leur capacité à le gagner disparaissait du jour au lendemain. C'est compréhensible — investir semble productif et porteur d'espoir, tandis que l'assurance ressemble à un coût sans retour visible. Mais chaque plan que vous construisez pour acheter un logement, investir ou prendre une retraite confortable repose sur un actif auquel vous pensez rarement comme à un actif : vos revenus.
Si ces revenus s'arrêtaient — maladie, blessure, invalidité ou décès — tout ce qui a été construit dessus est en péril. C'est à cela que sert la planification de la protection.
Vos revenus sont votre plus grand actif financier
Additionnez ce que vous êtes susceptible de gagner d'ici la retraite et, pour la plupart des gens, c'est le chiffre le plus élevé de toute leur situation financière — plus important que leur logement, leur épargne ou leurs investissements réunis. C'est pourtant le seul actif que presque personne n'assure délibérément. Nous assurons des voitures et des téléphones sans y réfléchir à deux fois, mais ce qui paie la voiture, le téléphone et tout le reste reste souvent totalement non protégé.
Ce que couvre réellement la « protection »
- La protection du revenu. Remplace une partie de vos revenus si vous êtes dans l'incapacité de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure sur une période prolongée.
- L'assurance-vie. Verse un capital ou un revenu régulier aux personnes qui dépendent financièrement de vous en cas de décès.
- L'assurance maladies graves. Verse un capital au diagnostic d'une pathologie grave, vous donnant une marge de manœuvre pour vous concentrer sur le rétablissement plutôt que sur les finances.
- La protection du crédit et des dettes. Garantit que les emprunts en cours ne deviennent pas un fardeau que votre famille doit porter seule.
Tout le monde n'a pas besoin des quatre. La bonne combinaison dépend de vos personnes à charge, de vos dettes, de ce que votre employeur fournit déjà, et de ce dont vous cherchez à les protéger.
Pourquoi cela vient avant d'investir, et non après
Il est tentant de penser à la protection comme à quelque chose à « faire plus tard », une fois que l'investissement est déjà en cours. Mais un portefeuille d'investissement construit sans filet de sécurité en dessous est fragile par construction — une seule maladie grave ou une perte d'emploi peut vous forcer à liquider des investissements prématurément, exactement au mauvais moment, pour couvrir des frais que la protection aurait autrement pris en charge.
Pensez-y comme aux fondations, et non comme à la touche finale. Une maison paraît plus impressionnante avec un beau toit, mais personne ne construit le toit avant les fondations.
La croissance sans protection est un plan construit sur une hypothèse : que rien n'ira mal avant que vous n'y arriviez.
Quel niveau de couverture est « suffisant »
Il n'existe pas de formule unique adaptée à tout le monde, mais un bon point de départ consiste à examiner ce dont votre foyer aurait réellement besoin pour maintenir son niveau de vie actuel, rembourser ses dettes et financer des objectifs futurs comme l'éducation, sans vos revenus. À partir de là, soustrayez ce que vous avez déjà — épargne, prestations de l'employeur, contrats existants — et l'écart est ce qu'il vaut la peine de couvrir. C'est exactement le genre de calcul qu'il est facile de mal faire seul, et facile de bien faire avec un second regard.
En faire partie d'un vrai plan, pas d'un achat isolé
La protection ne devrait pas être vendue ou achetée isolément du reste. Elle fonctionne mieux comme un élément d'un plan plus large qui couvre aussi votre épargne, vos investissements et vos objectifs, afin que la couverture choisie corresponde réellement à la vie que vous protégez — et non à une police générique prise au hasard.
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